银行通知我改房贷,我的贷款基准上浮10%,现在选哪种划算呢?:既然你的房贷利率是在基准利率上浮10%,实际贷款利率是5.39%,我个人建议你选择浮动利率更加划算。
既然你的房贷利率是在基准利率上浮10%,实际贷款利率是5.39%,我个人建议你选择浮动利率更加划算。下面说说为什么选择转换成浮动利率划算的理由。
你的实际贷款利率是5.39%,假如要转换成LPR定价模式,也就是转换成“LPR+基点”的形式,转换之后的实际贷款利率是“4.80%+59个基点”。
因为LPR以2019年12月份为准,12月份LPR是4.80%,转换之后实际贷款利率在LPR加上0.59%,就是实际贷款利率。
建议你转换成LPR浮动利率的理由有以下几点:
(1)存量贷款利率转换是政策指导,符合政策要求,大家要知道,政策要求转换,政策肯定是好的,大家尽量配合即可。
(2)转换有二选一,固定利率和浮动利率,固定利率是按照原先的实际贷款利率进行贷款,指导还清贷款为止。固定利率相对浮动利率没有这么大优势,浮动利率是可以跟随未来LPR浮动,可以享受政策对于LPR带来的福利。
(3)转成浮动利率最大好处就是可以有机会降低你的贷款利率,假如未来LPR进行下调之后,浮动利率的话每年都会根据LPR进行重新定价一次,所以有机会可以减少你贷款利息。
(4)根据LPR趋势来预测,未来几年LPR进行继续下调概率大,只要你转换成浮动利率之后,未来LPR下调直接收益。
综合以上四大理由,就是我个人根据你原先的基准贷款利率上浮10%,建议你趁这次转换机会,转换为浮动利率更加划算的真正原因。希望我的回答能帮到你。
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2首先,去年央行改革了贷款利率形成机制,LPR利率由MLF利率加点形成。
其次,今年3月份开始,至8月31日前存量房贷转换完毕。你有2种选择,要么固定利率,要么LPR浮动利率。从利率长期走势看,是下降的,选固定利率可能不合算。
再次,那么你只能选择LPR利率,对你有什么影响呢?我们可以举例说明,假如你房贷利率是基准利率上浮10%,也就是5.39%,那么今年的利率肯定是不变的,还是这么多,但是计算方法变了,是用倒推的方式,测算出你的加点额度,也就是用你现在的5.39%-去年年底的4.8%的LPR利率,等于0.59%,这就是你特有的加点幅度。
所以综合来看,这个政策一出,以后大家的房贷利率,将不再是一个固定数字,每年都要进行调整,虽然一开始基本上没变化,但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点,以前折扣的变成固定降点,未来利率下降将是大趋势,所以对于买房的人来说,这个政策应该是个利好,大家的房贷压力有望随着时间的推移逐渐减轻,对于折扣利率的朋友,利好效应更多。
说了这么多,我想对于有住房贷款的你应该知道如何选择新的房贷利率了。到底是选浮动利率,还是选固定利率,对于每一个房贷人选择机会只有一次,选定以后就不能再更改了,所以一定要慎重。如果仍有不明白的,可以在评论区交流,也可以私信问我。
3房贷改革执行lpr加基点推行以来,今年会有很多的房贷客户,会接到银行的通知,要求你们来修改房贷利率,执行新政策,那么应不应该去改,到底这个房贷是以什么来计算的,今天聊一聊这个话题,改了利率政策,对你有利,还是没利,应该怎么签约利率,因为这关系到,后期的还房贷额度。
首先要了解清楚,Lpr加基点的方式,Lpr,实际上是各大银行,共同制定出来的一个利率,我们看很多比赛,打分的时候,会有一个去掉最低分,去掉一个最高分,最后得出来一个平均分,就是采取这种模式,十几个银行,包括一些村镇银行,都会参与进来,给出每年一度的lpr,最后得出来一个平均,那就是今年的基础利率,俗称lpr,至于说基点这个事情,实际上是央行控制,还可以调控,不能让所有的商业银行说了算,道理就这么简单。
今年的lpr的基础利率,应该是4.8%,而你的利率应该是,5.39%,那么,应该是在基础利率上给你增加,59个基点,是不是如此?实际上和你现在的利率是一样,基本上没有改变,唯一改变的,那可能就是后期的基础利率改变,Lpr改变,会影响到你的贷款利率,可能更多的人,考虑到的是基础利率会不会是增长,那肯定会多还贷款,大家伙在选择的时候,就有所顾忌,若是你选择的固定利率,以后就没有任何机会,改变利率了。
个人建议,改成lpr加基点利率,为什么这么说?从发达国家来看,利率下降是趋势,所以,采取lp 2加基点利率,长远来看更划算一些,一个科学的利率,具有变化的利率,相信是汇聚于我们每一个人民的,所以,要相信利率下降,才是未来的趋势。
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借助此问题,简单就本次房贷利率改革相关问题统计如下,有房贷的朋友可以从中参考:
1、必选题,且二选一
简单说,你要和银行重新签贷款合同, 选择新的房贷利率方式。
二选一,必须选,不能不选,选了不能反悔,不能重选,选了之后伴随你到贷款还清。
2、什么时候选?
2020年3月1日-2020年8月31日(受疫情影响,这个时间可能会推迟,具体以银行通知为准)
3、选择之一:固定利率
依照4.9%基准利率,你手上的房贷,可能是七折、 九折、上浮 10%、上浮20%等折扣利率,那么你现在对应的利率就是:七折3.43%利率、九折4.41%利率、上浮 10%为5.39利率,上浮20%为5.88%利率。
如果你选择了固定利率,那么以后保持你现在的利率,此生无悔不再改变。
4、选择之二:LPR 浮动利率
首先你要知道,这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%,你就别问LPR是啥了,你就记住这个数字就行了,4.8%
你原来的房贷是1.1倍的就是5.39% ,5.39%比4.8%要高,5.39%-4.8%=0.59%,这个 0.59%就是你今后的房贷的固定加点数,永远伴随着你。
你今后的房贷利率就是: LPR+0.59%。 去年12月份的LPR是4.8%,你今年的利率就是4.8%+0.59%=5.39%
2022年的1月1日,会根据2021年12月的LPR报价,来调整你的贷款利率。
比如2021年12月调整成了LPR4.5%,那么你2022年的利率就是4.5%+0.59%=5.09%。每年利率以此类推。
假如你原来的房贷是打9折的,就是4.41%,4.41 %比4.8%要低,4.41%-4.8%=负0.39%这个负0.39%,就是你今后的房贷的固定减点数,永远伴随着你。
你今后的房贷利率就是: LPR-0.39%。去年12月份的LPR是4.8%,你今年的利率就是4.8%-0.39%=4.41%
2021年的1月1日,会根据2020年12月的LPR报价,来调整你的贷款利率。
比如2021年调整成了LPR4.5%,那么你的2022年的利率就是4.5%-0.39%=4.11%
附下图:LPR历史数据:
5、强烈建议5.38%利率的换成LPR。
其实换不换取决于LPR未来上涨还是下跌,这是一个仁者见仁智者见智的问题,我只能提供我的意见供您参考。
我的一贯意见是:
①还款期限剩余5年内,无论原利率多少,选择转换为LPR。
②还款期限超过5年的:利率超过基准利率4.9%的,选择转换为LPR;利率低于4.9%的,坚持固定利率不变。
6、和公积金贷款没关系
5评论点赞,腰缠万贯;关注老刘,越来越牛。
1、先看LPR趋势,今天早上起床打开新闻,第一条跳出来是北京时间3日深夜,美联储宣布降息50个基点至1.00%-1.25%,周二,澳大利亚储备银行宣布降息25基点至0.5%,创纪录低位。马来西亚央行也紧随其后,迅速加入降息“先锋军”,宣布下调利率25个基点。同时,日本、欧盟央行接连发声,表示将做好准备,确保资金供给充足和金融市场稳定。最近全球央行大放水及美国昨夜降息50基点无疑将影响年内央行降息的方式引导LPR下行,LPR降息可期。
2、转换方式选择加点还是固定利率贷款好呢?2021年1月1日前,无论选用哪种方式,新转换后的利率与原有利率一致。但是,“换锚”后LPR走势将影响未来存量和增量房贷利率的涨跌:加点的数值(可为负值)从一开始就决定了利率浮动空间。
3、所以无论你现在贷款基准是上浮还是下降多少点,基于以上原因还是建议你转换成LPR浮动利率。
4、另外本人现在贷款基准是上浮25%,非常的高,默默流泪中!
6坚决不换,坚决不换,坚决不换。
那些所谓的专家,理财大佬坑你没商量,下面举个例子,虽然不完全准确(数据偏差不必深究,只是大概意思),但绝对能作为参考:
某大佬30年前北京买套大房子,贷款几大万,月供一两百,当时平均工资几十块,高的也就一两百,贷款基本上就是全家人的收入了,现在眼看还完了,然而现在每月也是还一两百,收入确实四五万,房屋价值几千万,生活美滋滋。
如果换成浮动利率,那他下个月还款就不是一两百了,而是根据市场情况来定,想想都坑,自己斟酌。。。
7路人蚁:聊社保,侃商保,说财经,专业答疑,感谢关注。
1银行通知改房贷利率是从3月1号开始,也是央行要求的,去年实行lpr后,央行要求针对个人存量房贷市场进行贷款利率转换LPR利率。这是每个人都要跟着节奏走的,过去我们的利率标准是央行提供指导利率,这个指导利率就是我们的基准利率。
2我们的房贷就是基准利率加上个人利率上浮下调,有的人信用号,银行就会给予利率折扣,有的人信用差,银行就会在基准利率上浮利率。也就是以前的基准利率折扣。题主的情况就是上浮利率,那就是在央行指导性性基准利率,银行根据你的信用评级,上浮了10%利率。
3那么题主该怎么选呢,如果不像承担以后房贷利率市场化,利率变动的风险。那就选择固定利率LPR,这样就按照你原来房贷利率不变,如果你看好未来利率下降,那么选择LPR利率,而且房贷周期长,房贷利率高,就可以在未来LPR利率下降带来的月供下降,降低房贷成本。如果你一开始的利率就是折扣利率4.1%.那么保持原来的也可以,如果是5%或者6%以上,那就可以选择浮动利率LPR利率。
8转换的两种选择:
选择1,固定利率,目前贷款利率4.9%,上浮1.1倍,利率4.9*1.1=5.39;
选择2,LPR基准利率±加点,2019年12月lpr基准利率4.8%,加点=5.39-4.8=0.59,
短期看没有差别。 若选择的重新定价周期为2021年1-1日,那么,从转换起到2021年1-1前,按照基准4.8%+0.59%=5.39%。
长期将有变化。2021-1-1号起新周期定价,参考2020-12-20的lpr的基准利率,如将为4.5%,新周期利率按照5.09%,比5.39%低。。。
建议:选择lpr利率加点模式。
9贷款基准上浮10%,这个意味着LPR加点也是10%,改房贷合同新的LPR定价利率有两种方式,一种是固定利率,即是原来是多少利率以后都是多少利率,一直保持不变,另一种是浮动利率,贷款利率会跟随LPR变化而变化,这可以说是与未来博弈。
改房贷合同后贷款利率是不变的,新的贷款利率是LPR+加点=旧的贷款利率,贷款基准上浮10%,加点就是10%,当然未来变化的LPR,LPR变化整体的贷款利率也会变化。
至于新的贷款利率划算不划算这个跟未来LPR的趋势有关,未来LPR上涨,每月还款就会变高,未来LPR下降,每月还款就会变少,其实对于贷款数量不多或者剩余还款限期不多的人来说这次房贷利率改革所带领的影响不会很大。
毕竟LPR一年变一次,不发生特殊情况,一次改变只有0.05%左右,对于贷款少和还款限期少的人确实影响很少,不过对于贷款多和还款期限多的人就需要认真考虑一下,个人比较建议选择浮动利率的,主要是LPR未来大概率会下跌,这样每月还款就会减少。
目前全球发达经济体的国家和地区都是实行低利率政策,甚至会甚至零利率或者负利率,现在国内还是实行高利率政策,在全球属于独树一帜的,不过随着国内经济的全面发展,利率会越来越低,当然这个需要一段很漫长的时间,未来贷款利率政策也会有改革的可能性,不过短期来说,LPR下行是大概率发生的。
因此,基准利率上浮10%,这个意味着房贷是较高的,选择浮动利率是最好不过的,未来LPR下跌,贷款利率也会下跌,每月还款就会减少,不过最终结果都要结合个人实际情况而定,注意一下,签了合同就不能改变了,谨慎思考。
10如果银行通知我改房贷,我的建议是转换为LPR利率!
为什么这么说呢?我会用下面3步回答这个问题!有详细的计算公式,题主可以根据实际情况进行调整,来适应自己的情况!
1)什么是LPR利率,怎么计算的?
2)基准利率时代的等额本金和等额本息的两种还款的计算方式;
3)对比LPR利率的计算方式;举例计算说明到底一个月能节省多少钱?从而回答这个问题!
一、LPR是什么?怎么计算的?LPR利率全称贷款基础利率,和基准利率一字之差!是由18家银行根据国家政策和市场情况报价产生,是国家利率市场化的新举措!虽然lpr利率每月都有报价,但是对于购房者来说,每年调整一次。
计算公式:贷款利率=LPR+加点
在这里,先有个初步印象,具体我会在后面举例说明!
最新一期的lpr报价是2019年12月20日产生的,4.8%!
二、银行在基准利率时期的贷款利率:1.1银行计算房贷利率的公式:
贷款利率=基准利率X(1+浮动利率);
题主只给出了一个条件:贷款利率上浮10%;
为了看出来明显的差别,我把这道题补充完整:
贷款100万元,等额本息的还款方式,贷款时间 20年,贷款利率较基准利率上浮10%,上浮后为5.39%!从而计算每个月能省多少钱,到底该怎么选得问题?
1.2计算过程:
1)等额本息还款:即借款人每月按照按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
计算公式:
把100万贷款、5.39%的贷款利率、240个月,带入公式:
每月还款6816.89元,到第20年累计归还利息63.6万元!
2)等额本金还款:指借款人每月偿还本金不变,利息随着贷款的偿还越来越少。
计算公式:
把100万贷款、5.39%的贷款利率、240个月,带入公式:
第1年第1个月还款8658.33元,以后每月递减!到第20年累计归还利息54.12万元!
三、LPR利率:LPR利率计算公式:贷款利率=LPR+加点
最新一期的lpr报价是2019年12月20日产生的,4.8%,
2020年你的贷款利率不变,还是5.39%,但是你得计算一个加点数字:
加点=5.39%-4.8%=0.59%,由于贷款利率1年调整一次;
2021年的实际贷款利率=最新的LPR+0.59%,0.59%的加点以后也会保持不变!
如果你享受的是9折利率,计算方法一样,只是加点就是负的,即-0.39%;
根据2020年2月最新LPR利率4.75%,并且这个利率保持到2020年12月,那么2021年贷款利率=4.75%+0.59%=5.34%计算,用上面的公式计算可得:
1)等额本息:第一年和最后一年的还款具体情况:
第一个月还款变为8616.67元,比基准利率时代少还款28元,每个月题主多吃了一顿午餐!随着利率的走低,以后会吃的更好!
2)等额本金:第一年和最后一年的还款具体情况:
第一个月还款变为8616.67元,比基准利率时代少还款41元,除了每个月了一顿盒饭钱,还外加一条鸡腿!是不是很开心?
那么,是选择固定利率还是转换成LPR?到底该怎么选择呢?未来的事情谁都说不好,但从国内,国外两方面的经验来看:
一是,当国家发展到一定程度的时候,利率也会逐渐走低,比如发达国家,利率极低,有些接近0,甚至是负利率!2020年3月3日由于受疫情影响,美联储下调基准利率50个基点,拉开了降息的大幕!
二是,央行明确指出,坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位!降低老百姓的负担,让老百姓有钱消费是政策的方向!
因此,市场上的主流观点是建议转换成lpr利率!真的发生不可知的恶性通货膨胀,利率走高,我们还可以提前还款!先享受实惠再说!但是,如果你个人判断未来的利率会一路走高,也可以保持固定利率不变哦!
我是金晓生,金融其实很简单!如果对回答感兴趣,别忘了关注我哦!