去年办的房贷20年期,利率5.39,想请问专家需要转LPR吗?去年办的银行贷款,贷款期限20年,利率5.39,现在众说纷纭,不知道该怎么换了,请教这方面的专家给个建
必须要转换,这是顶层的设计,所有的基于基准利率浮动的贷款合同只要期限大于1年都需要转化成固定利率或者lpr利率,和之前利率的大小没有关系。
转化前后的利率是保持不变的,按照题目说的利率是5.39%,转化之后的lpr的加点数为=5.39%-2019年12月LPR,2019年12月lpI利率为4.8%,所以转化为LPR利率之后的加点数为0.59%,虽然lpr利率下降了两次,现在的LPR利率是4.65%,但是我们短期内还是享受不到,需要等到合同的下一个定价日才能够享受得到,比如说你的合同的重定价日是每年的1月1号,等到2021年的1月1号就可以享受得到大票利率下降带来的月供减少。
选lpr利率还是固定利率?我的建议是转化为lpr利率长期看更划算,因为我国的利率处于下行通道,从lpr利率诞生到现在已经下降了三次,从最初的4.85%下降到现在的4.65%,而且长期看,我国的经济下行压力大,需要宽松的货币环境,低利率是长期需要的。
25.39的等额本息是有点高,还剩二十年房贷,要看你贷款总金额和剩余年限,有没有能力提前付款,目前来看,你可以换。
下面说下原因,LPR是新的锚,不再跟基准贷款利率挂钩,这个锚由中国人民银行选定的18家商业银行报价决定。这是为了与基准贷款利率脱钩,作用是房贷随经济波动,经济衰退,LPR低,老百姓月供减少,减少断供的现象;经济增长,LPR高,老百姓也供的起,也一定程度抑制房产投机。
这一切的调整跟基准贷款利率无关,保证了银行放贷的正常运营,这是保银行,同时,经济衰退,通过lpr减轻百姓负担,防止老百姓断供,发生系统性风险。
回到你的问题上,目前受疫情影响,房贷LPR大概率走低,所以你跟着换就好,如果你欠的非常少,这几年经济不好,LPR走低,肯定比你的5.39低,你跟着受益,万一五年后经济好赚,你大不了提前还就好,或者经济好的时候你赚的也多,就正常月供就好。
所以,就目前你的5.39来看,值得换。进可攻,退可守,在LPR走低时跟着享受低利息,等走高了就提前还掉,你都不会吃亏。
3都说了100遍了:转不转成以LPR为定价基准,与你现在的房贷利率多少没有关系,就看LPR的走势。简单地说,建议转成以LPR作为定价基准。为什么?请看我之前的回答。
4果断转。目前我国正处在从高速发展转向高质量发展阶段,经济下行期货币政策必然是宽松的,利率走低是大趋势。LPR是基于现价的浮动利率,因而未来也是走低趋势。目前来看LPR已经处于低位,中短期内不可能走高,转换了可以降低利息支出。
5要不要转?首先我们要了解下LPR和固定利率的区别!
在考虑怎么选择之前,我们应该要了解下LPR和固定利率,首先固定利率很好理解,就是目前你签署合同的利率,不管LPR如何调整和你就没有关系了。其次我们要重点来了解下LPR,目前我们调整LPR都是以你目前的借款合同利率作为基数,然后通过在LPR利率的基础上加点(也可以是负数),比如目前按揭是9折的利率4.41,那新的合同签署就是LPR-0.39,保持转换后和原贷款利率一致。
说完基础的转换,现在重点了解下中国和世界经济的走势,不管经济学家预判的L型走势还是W型走势,其实目前及未来三五年不会出现经济热,那就说明未来三五年甚至五到十年利率肯定不会高于目前的利率,从2019年第一次执行LPR到今天,经历了三个调整窗口,其中一次没有变化,两次下调。但是我们按揭客户并没有感受到LPR利率下调带来的实惠。
现在我们总结下,不管你的房贷利率是上浮还是有折扣,个人建议还是转换为LPR,日期选择每年的1月1日!
不是因为你的房贷有折扣才转,也不是因为你的房贷上浮了才转!
6感谢你分享了这么一个比较实际的话题。
不过明确告诉你,我的建议是转换为浮动利率。以下进行分析。
针对你提的问题,我们先来分析一下,你是去年办的银行贷款,贷款期限20年,利率5.39,那么你要先弄明白一个问题,就是什么是浮动利率。
浮动利率就是在借贷期内可定期调整的利率,分为1年期和5年期两个品种,一般在次年的1月1日进行调整。
那么你的房贷利率是5.39,需要改为浮动利率吗?
首先是否要求必须转呢?
很明显不是,转与不转是充分尊重贷款人的意见。如果不转,还按照你原来的利率,也就是说,在你的贷款期内,利率一直不变,都是5.39,你就不能享受市场利率带来的变化。如果转换之后,你的贷款利率会随着市场利率的变化而变化,当然,可能高也可能低,是波动的,但是,根据目前趋势来看,未来的利率是下行走势,所以转换会更好。
其次,针对你的利率,到底需不需要转换,我们来计算一下。
我们看看怎么计算的,剩余20年还款期限,期限大于5年,所以,我们就按照5年以上计算,2019年12月发布的5年期以上为LPR浮动利率4.8%,那么你的利率为5.39%,加减值为5.39%-4.8%=0.59%。
所以,如果将来浮动利率变化了,比如2020年12月利率变为4.5%,那么从2021年1月份开始,你的贷款利率就是4.5%+0.59%=5.09%,这样的话,就比你原来的利率5.39%下降了,你说如果这样的话,你会选择吗?
最后,其实你的利率算是高的了,要是我会毫不犹豫的进行转换,因为,我国的利率水平在全世界来看属于高的,接下来的利率应该是逐渐走低,所以,你转换了之后肯定会享受低利率带来的好处。
当然,你也许会问,那如果将来利率高了呢,因为你的贷款年限是20年,至少5-10年内利率是低的,如果万一将来利率高了,你也可以提前还款,还掉就是了,毕竟你将来会享受10年左右的低利率,这个是确定的,你怕什么呢?
不过根据规定,不管你转与不转,每笔贷款就只有一次机会,如果你选择了转换,就不能再次回转了。对于转换时间,自今年3月1日起至8月31日为止,所以,要把握好时间。
不知道以上的分析,你是否赞同,如有问题,请点击关注,我给你详细分析分析。
7相信我,多数人建议你转的话,那就不要转
8此次房贷转换和你目前5.39%的利率无关,因为转换之前会先计算你的固定加点数值。
你的加点数值为5.39%-4.8%=0.59%,这个加点数值在你未来的还款期限内,固定不变。你未来的固定利率=调整日之前的lpr+0.59%。
所以你现在只用考虑一个问题,就是你看好未来贷款利率会下行,还是会上涨。你觉得贷款利率可能还会下降,那就选lpr,如果你觉得贷款利率很有可能会上涨,那就选固定利率。
我个人觉得未来lpr仍有较大的下行空间,所以我建议选择lpr。
9房贷lpr是否转换取决于自己当前是怎么考虑的,在目前的情况下转换lpr肯定是很划算的,因为在今年都几次降准降息了。
有人就很开心了,银行这是给咱们大家送温暖,转换lpr之后每个月就可以少还房贷了,没错!在当前如果转换LPR,的确可以让我们每个月省不少钱的。
房贷转换lpr是从今年三月份开始进行的,购房者只有一次选择机会,当选择确定后是不能更改的,直到把贷款还清为止。
以前的房贷贷款利率只有一个央行的固定利率选择,lpr是2019年十月开始的,它是由国内十八家商业银行包括国有银行,股份银行,外资银行取的中间平均数值,每个月20号给央行报价一次。
房贷lpr并不是一直不变的,而是随着社会发展局势进行调结的,谁敢保证LPR利率只降不升?一旦经济如果说回暖了,lpr利率上升也并不是不可能的,所以大家在选择的时候先要权衡利弊再进行选择。
综上:房贷LPR利率转换在当前看似可以为我们每个月省不少钱,但是谁敢确保lpr只降不升?
有人问我了你在这里说的那么开心,你转了没?我这里愁的不是这点利息,而是首付款啊 !??
10这个利率的话还是不用改了,长选看利率上行